時効の援用（消滅時効とは）

令和２年（２０２０年）３月３１日以前の借入れについては、「令和２年４月１日よりも前に発生した債権の消滅時効期間は、改正前の例による（改正民法附則１０条４項）」と規定されていますので、令和２年（２０２０年）３月３１日以前の借入れの消滅時効期間は、上記でご説明した通り、改正前の民法が適用されます。

民法改正に伴い、令和２年（２０２０年）４月１日以後の借入れについては、令和２年（２０２０年）４月１日から施行された改正後の民法が適用されます。

以前は、商事債権について通常よりも短い消滅時効期間とする定めがあり、貸金業者等からの借入れの消滅時効期間について商法が適用されましたが、民法改正に伴い、銀行や消費者金融からの借入れであっても、個人からの借入れであっても、消滅時効の期間は、「権利を行使することができることを知った時から５年間」または「権利を行使することができる時から１０年間」のいずれか早い方ということになりました。

しかしながら、銀行や消費者金融は、貸付や返済についてきちんと管理をしているので、「権利を行使することができる時」をすぐに把握できる立場にあります。特別な事情がない限り、「権利を行使することができる時」とは、「権利を行使することができることを知った時」となります。

よって、銀行や消費者金融からの借入には、民法が適用され、「権利を行使することができることを知った時から５年」で消滅時効は完成します。